前一段时间，我国部分城市房价快速攀升，造成房地产市场不稳定。房价快速上涨的原因有多种，既有城镇化建设步伐快速推进，居民住房需求增加等客观因素，也有投机炒作等不合金的推动不无关系。

据人民银行发布的很新数据，前3季度人民币贷款增加10.16万亿元。其中，个人住房贷款增加3.63万亿元，同比多增1.8万亿元，前3季度累计新增按揭贷款占全部新增贷款的40%以上，比上年末提高了15个百分点。从央行公布的10月份金融数据来看，这一情况还在持续。10月份新增个人住房贷款达到4891亿元，占全部新增贷款的比例为75%。

从这些数据可以看出，银行新增贷款大部分投向了个人购房，这是一个不太正常的现象。大济南治疗癫痫正规医院量信贷资金投向房地产，会对高烧的房价起到助燃作用，加大了房地产市场泡沫。毋庸置疑，按揭增速过快会增加银行的信贷风险。另外，银行大量信贷资金投向房地产，也会对其他实体经济产生挤出效应，削弱银行对实体经济的信贷支持能力。

与此同时，部湖北癫痫医院分银行却存在个人住房贷款不良率仅为0.3%，况且有房产作抵押风险不大等此类错误认识，给银行风险防范造成不利影响。需要看到的是，不良率只是一个时点指标，只代表当前，不代表今后，今后风险如何很难把握。因此，应提前做好房贷风险的预防工作。

首先，对于个人住房贷款，要合理控制业务增速，有效缓释行业集中度偏高的风险，强化合规性管理。银行机构应根据区域房哪种方法治疗癫痫病的效果好地产调控政策治疗癫痫去哪里很有效、监管规定和个人住房实际需求，按照因城施策的原则，严格落实差别化的住房信贷政策，在有效控制风险的前提下合理发放个人住房贷款。同时，应全面树立风险防范意识，防范房地产泡沫可能给银行带来的风险隐患。

其次，要落实审慎经营规则，对首付款资金的真实性实行严格审核。防止借款人通过个人消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支、P2P、小额贷款公司、房地产开发企业、房地产中介等渠道违规获取个人住房贷款首付款资金，加大购房杠杆，增大房贷违约概率。同时，应强化对房贷借款人收入、信用状况以及担保情况的审查，防止出现收入造假、信用不实、提供虚假担保等骗取按揭贷款问题。

监管部门也应加强对银行房贷发放的事后监督检查，扎紧风险防范的篱笆墙，及时组织银行机构开展房贷政策落实情况的自查。同时，对重点地区、重点机构开展监管检查，对降低首付标准、降低贷款门槛、违规提供房贷的银行机构，要加大查处力度，督促及时整改。

（作者单位：河北省承德银监分局）